Difficile à 25 ans de se dire qu’il faut penser à préparer sa retraite alors qu’on vient tout juste d’entrer dans la vie active. Et pourtant l’augmentation du déficit des régimes général et complémentaires doivent inciter les actifs à prendre des décisions pour s’assurer une retraite sereine.

Il s’agit avant tout de prendre de bonnes habitudes dès l’entrée dans la vie active. A savoir : épargner et bien conserver tous les documents qui se seront nécessaires plus tard pour valider vos droits à la retraire. Il faut savoir que tout salaire permet de verser des cotisations pour sa retraite, même celui perçu pour un job d’été ou les périodes de service militaire. Sachant que trois mois de travail permettent de valider un trimestre il ne faut pas négliger ces périodes d’activité, souvent courtes et que les caisses de retraite oublient parfois de comptabiliser. C’est pourquoi il est impératif de conserver tous les documents qui pourront établir la preuve de ces périodes d’activité comme les contrats de travail, les bulletins de salaire, le livret militaire, les relevés de points Arrco et Agirc et les attestations Assedic en cas de chômage.

Sur le plan financier, le premier reflexe à adopter lorsque l’on entre dans la vie active est d’épargner. Le choix devra s’effectuer en fonction de ses besoins et objectifs et pour ce que faire laissez vous guider par un conseiller financier. L’assurance vie est ainsi intéressante car l’argent épargné reste disponible en cas de besoin et permet aussi de profiter à terme d’un capital défiscalisé.

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Le taux d’épargne des ménages français a toujours convergé vers des niveaux élevés et tout particulièrement en 2009 puisqu’il a atteint 17% dans un contexte économique très difficile (crise financière sans précédent, croissance au plus bas et chômage au plus haut). Cette tendance semble se confirmer en 2010. En effet, un récent sondage réalisé par l’institut Ipsos auprès des français sur des thèmes aussi divers que la retraite, l’épargne, la hausse des prix, montre que les français veulent épargner et diversifier leur épargne qui reste la meilleure façon de faire face en cas de coup dur et pour cause, 65% des personnes interrogées estiment que “la crise actuelle incite à mettre de côté”. Par ailleurs, en 2009, les français ont investi sur des placements plus sécuritaires mais aujourd’hui près de 3 français sur 4 estiment qu’il est important de diversifier ses placements.

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Les contribuables qui ne sont pas prélevés mensuellement peuvent effectuer sur le site www.impots.gouv.fr le paiement en ligne du premier acompte provisionnel de l’impôt sur le revenu.
La date limite de paiement est fixée au 20 février minuit. 10 jours de trésorerie sont gagnés car le compte bancaire n’est en fait prélevé que le 25 février.
Si cette procédure est effectuée pour la première fois, le contribuable doit indiquer les références fiscales figurant sur l’avis d’imposition, les coordonnées du compte bancaire, et adresser à la banque l’autorisation de télé-réglement disponible en ligne.
Pour le paiement du premier tiers par un autre moyen (chèque ou virement par exemple), la date limite est fixée au 15 février.

Chaque année, les impôts reviennent avec une parfaite régularité. Il est donc facile à quiconque de planifier ses échéances fiscales (déclarations et règlements), et d’éviter ainsi les mauvaises surprises.

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Informations relatives à la réception de votre lettre d’Information Annuelle

Si vous êtes détenteur d’un contrat Imaging et/ou Esquisse, la compagnie d’assurance vie Inora Life vous fera parvenir votre lettre d’information annuelle courant mars 2011.
Si vous êtes détenteur d’un contrat Eurolux Epargne, Valoptis, Arca Vie Entière et/ou Primaduo, la compagnie d’assurance vie Atlanticlux vous fera parvenir votre lettre d’information annuelle courant mars 2011.
Si vous êtes détenteur d’un contrat Excell Sérénité, Excellissime PERP et/ou Excellissime Madelin, la compagnie d’assurance vie Excell Life vous fera parvenir votre lettre d’information annuelle entre le 15 février et le 31 mars 2011.

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Assurance-vie : premier placement des Français

Devant le développement des différents contrats d’assurance-vie, les autres produits d’épargne dont les rendements sont limités perdent progressivement du terrain.
Les Français ont remplacé depuis longtemps le bas de laine par des contrats d’assurance-vie. Les gouvernements successifs, de droite comme de gauche, ont jugé bon pour l’économie d’encourager les ménages à orienter leur épargne vers le moyen et le long terme. L’assurance-vie, dotée de nombreux avantages, fait donc figure de placement financier privilégié.

L’assurance-vie: meilleur placement 2010

Une étude de l’Insee montre que 41,8% des Français détenaient en 2010 au moins un contrat d’assurance-vie ou d’assurance décès (contre 35,3% en 2004).
Par ailleurs, la collecte sur des fonds en euros a atteint 144 milliards d’euros (+4,2% par rapport à 2009) et celle des contrats en unités de compte 19 milliards d’euros (+6,5% par rapport à 2009).
Devant le développement des différents contrats d’assurance-vie, les autres produits d’épargne dont les rendements sont limités perdent progressivement du terrain (valeurs mobilières, PEL…).
Placement immobilier ou contrat d’assurance-vie?

Dans le cœur des ménages français, l’immobilier demeure une valeur sûre, puisque 58% d’entre eux sont propriétaires de leur résidence principale, accédants à la propriété ou usufruitiers.
Pour autant, l’immobilier et l’assurance-vie se montrent complémentaires.

Cette dernière est accessible à tous et les sommes déposées sont plus facilement disponibles et récupérables.
En outre, les contrats d’épargne multisupports peuvent servir des objectifs divers: complémentaire retraite, transmission de patrimoine, financement d’un projet…

Des épargnants prudents
La FFSA (Fédération Française des Sociétés d’Assurances) a observé ces derniers mois un certain attentisme des épargnants. En effet, il semble qu’ils attendent d’en savoir plus sur la réforme fiscale annoncée pour cette année avant de choisir leur plan d’épargne. La baisse prévisible des rendements des contrats en euros pour 2011 ne peut que renforcer cette attitude même si certains assureurs s’engagent sur des rendements minimum pour 2011.

Source: Le Figaro - 23 mai 2011 - www.lefigaro.fr

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Les fiscalités dorées de l’assurance-vie et du livret A sont sauvées

« Le Sénat a finalement retiré les amendements qu’il avait proposés.

Ouf ! La commission des Finances du Sénat a finalement décidé de retirer lundi les amendements au projet de budget pour 2011 concernant les placements préférés des Français : l’assurance-vie et les livrets réglementés (livret A, LDD…).

Les trois amendements étaient les suivants :

• faire passer de 7,5% à 8,5% le taux d’imposition des contrats d’assurance-vie souscrits à compter du 1er janvier 2011 après la huitième année de détention. Les abattements classiques demeurent valables, de même que les taux d’imposition avant 8 ans.
• instaurer un taux d’imposition préférentiel, réduit à 5,5%, pour les contrats d’assurance-vie souscrits à compter du 1er janvier 2011, dont les actifs seraient constitués d’au moins 15% d’unités de compte “actions” de sociétés françaises ou européennes, pour une durée minimale de dix ans.
• rendre imposable les intérêts tirés des placements sur des livrets d’épargne réglementée (livrets A, livrets bleus, livrets d’épargne populaire, livrets de développement durable et livrets jeune) issus de la fraction de ces livrets qui dépasse leur plafond réglementaire (composé par les intérêts d’intérêts)

Le rapporteur UMP de la commission, Philippe Marini, qui voulait ainsi “encourager la constitution d’une épargne longue en actions afin de renforcer, à moyen et long terme, la souveraineté économique de la France”, a finalement renoncé en séance à les soumettre au vote.»

Source : www.latribune.fr

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L’assurance vie française a retrouvé des couleurs en 2009, après une année 2008 en net repli,
La collecte nette a ainsi progressé de 12 %, à 137 milliards d’euros, même si elle est
à un niveau inférieur à celui de 2007. “L’assurance vie a retrouvé en 2009 sa première place dans
les nouveaux placements des Français”, s’est félicité tout récemment Bernard Pitz, président de la
Fédération Française des Sociétés d’Assurances, à l’occasion de la première présentation du bilan
annuel del’assurance française. L’assurance vie draine 80 % des flux d’épargne financière et représente
plus de la moitié de l’épargne longue en termes d’encours. Insistiant sur le rôle de l’épargne longue et
les ressources stables qu’elle procure à l’Etat et aux entreprises, la FFSA a présenté à nouveau sa
proposition de modification fiscale visant à exonérer d’impôt sur le revenu les produits des contrats
d’assurance vie d’une durée égale ou supérieure à 12 ans.

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L’assurance vie, le placement préféré des français, a toujours été un « havre de paix » fiscal.
Pourtant, ses avantages fiscaux sont régulièrement « rognés » par les pouvoirs publics, à la
recherche de sources nouvelles de financements, pour combler le déficit de la Sécurité Sociale.
Les épargnants pourraient ainsi perdre un avantage inhérent aux contrats multi-supports.
Le projet de loi de financement de la Sécurité Sociale pour 2010 prévoit en effet la suppression
de l’exonération de prélèvements sociaux (actuellement 12,1 %) sur les contrats multisupports
dénoués en cas de décès de l’assuré. Cela signifierait que les capitaux décès versés au(x) bénéficiaire(s)
seraient à compter de l’an prochain taxés à hauteur de 12,1 % sur l’ensemble des intérêts capitalisés.
“Cette mesure s’appliquera à l’ensemble des intérêts capitalisés sur les contrats en cours lors des
dénouements de contrat intervenant à compter du 1er janvier 2010, quelle que soit la date de souscription du contrat”, selon le dossier de presse. En d’autres termes, la mesure s’appliquera en 2010, pour tous les contrats multisupports qui se dénoueront par le décès de l’assuré. Recette attendue : 270 millions d’euros.

Il faudra attendre que la loi de financement soit votée pour en avoir la confirmation définitive.

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Fin 2008, les contrats d’assurance-vie non réclamés représentaient une somme de 700 millions d’euros, selon la FFSA. Tous les contrats non réclamés sont, comme leur nom l’indique, des contrats dont personne, ni l’assuré, ni les bénéficiaires éventuels, ne réclament le remboursement.
Depuis 2007, les sommes non réclamées sont versées après les délais légaux au fonds de réserve des retraites. Même si dans la majorité des cas, la recherche du bénéficiaire ne semble pas poser de difficulté, les contrats non réclamés représentent tout de même 0,06% des sommes actuellement drainées par l’assurance-vie.
Afin d’éviter la perte d’assurance pour les bénéficiaires, le gouvernement a mis en place différentes lois. Depuis 2003 les assureurs doivent envoyer systématiquement un relevé de situation annuelle de son contrat au souscripteur. Cela lui permet de se rappeler de l’existence de son contrat et aux bénéficiaires de retrouver tous les éléments du contrat dans les papiers de l’assuré après son décès. Une autre loi de décembre 2005 a, elle, autorisé toute personne à écrire à l’Agira (association de gestion des informations sur le risque en assurance, 1 rue Jules Lefebvre, 75431 paris cedex 09) afin de savoir si elle est bénéficiaire d’un contrat d’assurance - vie. Entièrement gratuit, ce système mis en place en 2006, a permis de récupérer 118 millions d’euros.
Enfin, depuis le 17 décembre 2007 les entreprises d’assurance doivent s’informer du décès éventuel de l’assuré. Pour cela, la loi les autorise à consulter les données figurant sur le répertoire national d’identification des personnes physiques de l’Insee. Mais attention, les assureurs n’ont eu l’autorisation de la CNIL pour solliciter ce fichier que le 2 mars 2009. “Ce système étant opérationnel depuis trois mois seulement, il est normal qu’il n’ait pas encore produit tous ses effets”, a conclu Bernard Spitz, président de la Fédération française des sociétés d’assurance.
Cet ensemble de lois devrait donc diminuer le nombre de contrats non réclamés, à condition qu’assureurs et assurés « jouent le jeu », pour les uns en respectant les nouvelles règles et pour les autres en s’informant et en profitant des associations créées à cet effet.

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En 2009, ¾ des ressources dont dispose un ménage français proviennent non pas du salaire, mais du crédit! Avec un taux d’endettement qui frôle les 75%, et 3,5 % des ménages surendettés, le gouvernement français s’inquiète et agit.
Depuis le 16 juin, le projet de loi réformant le crédit à la consommation, présenté en conseil des ministres le 22 avril par Christine Lagarde, est soumis au vote des sénateurs. Le texte vise à encadrer la publicité et la distribution du crédit à la consommation ainsi qu’à améliorer l’information et la protection du consommateur. Parmi les propositions phares du projet, on note la création d’un fichier positif et la modification du taux de l’usure.
Le fichier positif, est une base de données qui recense l’ensemble des crédits contractés par les particuliers. Il doit permettre d’informer les établissements de crédit sur la situation financière des particuliers souhaitant contracter un crédit. L’autre grande modification concerne les taux d’usure, c’est-à-dire les taux d’intérêt maximum fixés par la loi (aux alentours de 20%). Leur plafond ne serait alors plus lié à la nature du crédit (à savoir renouvelable, personnel) mais aux montants empruntés.
Il semble donc que le gouvernement s’engage activement pour stopper l’abus aux crédits à la consommation.

Cependant les avis sur ce projet sont très partagés. Les associations de consommateurs jugent insuffisantes ces propositions et soulignent le fait qu’elles ne mettraient pas fin à l’octroi effréné de crédit renouvelable. Par ailleurs, l’exemple de la Belgique qui depuis la création du fichier positif en 2003, a vu le nombre de dossiers de surendettement augmenter de 70% ne met pas en confiance. Des établissements de crédits ne vont-ils pas utiliser le fichier positif à des fins purement commerciales pour identifier des clients potentiels et développer des offres agressives de crédits ?
Autant de questions auxquelles nos sénateurs devront répondre avant d’accepter le projet, en espérant que celui-ci soit assez poussé pour être efficace !

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